15 Jun Revisamos tu hipoteca y reclamamos tu IRPH
¿Qué es el IRPH?
El IRPH, también conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice establecido por el Banco de España, que se utiliza para determinar el tipo de interés en préstamos hipotecarios con tipo de interés variable.
Ese índice se determinaba teniendo como referencia la media de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por Bancos, Cajas de Ahorro y Entidades de crédito.
El principal argumento que se utilizaba por los Bancos y Cajas con los clientes, para aplicar el IRPH sobre sus préstamos hipotecarios, era que utilizando o referenciando a dicho índice el tipo de interés, sería más estable y no estaría el cliente sometido a las oscilaciones de los tipos de interés. En definitiva, se vendió por Cajas y Bancos que al ser más estable protegía a los consumidores.
Sin embargo, los Bancos y Cajas de ahorro sabían que otros índices o tipos de interés (especialmente el EURIBOR) iban a bajar en mucha mayor medida que el IRPH, motivo por el que las entidades financieras intentaron colocar préstamos referenciados al IRPH tanto como pudieron, pues conocían que de esta forma iban a cobrar más intereses que si se referenciaban, por ejemplo, al EURIBOR.
Respecto de un préstamo de 100.000 euros de capital, que haya sido referenciado al IRPH, se han pagado de media unos 25.000 euros más en intereses, que si ese mismos préstamo hubiese estado referenciado al EURIBOR.
¿Cómo se calcula el IRPH y cómo funciona?
Anteriormente, existían tres tipos de IRPH: IRPH Entidades, IRPH Bancos e IRPH Cajas. Estos dos últimos se dejaron de aplicar en 2013, manteniéndose el IRPH Entidades, que inluye a bancos y cajas.
La abusividad del la cláusula IRPH en los contratos hipotecarios viene determinada por su incorrecta aplicación en los mismos pues las entidades bancarias, aprovechando la situación de desconocimiento del cliente, no incluían al valor del índice IRPH un diferencial negativo, en contra de lo que señala el Banco de España.
A eso hay que sumar la falta de transparencia a la hora de explicar a los clientes sus verdaderos riesgos e implicaciones, vendiéndolo como un índice de referencia estable. Sin embargo, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios siempre era más elevado que el Euribor, el otro índice más habitual, ya que eran las propias entidades bancarias las encargadas de calcularlo realizando una media de los intereses cobrados en los préstamos hipotecarios a más de tres.
¿Qué necesitas para reclamar el IRPH?
Para determinar si su préstamo está sujeto al IRPH, desde Nemesio Abogados y Asesores necesitamos revisar la copia de la escritura del préstamo hipotecario. Una vez identificada y analizada la cláusula, para iniciar la reclamación, será necesario que nos aporte, si dispone de ellos, los siguientes documentos:
- Si se han producido novaciones o ampliaciones del préstamo, sería necesario que pudiéramos revisar la copia de las escrituras o documentos que el Banco o Caja de Ahorros le hubiese puesto a la firma.
- Recibos de los que disponga.
Esta documentación es necesaria para iniciar la reclamación y que el Banco o Caja de Ahorros le devuelvan lo indebidamente cobrado por haber aplicado el IRPH.
Además, su préstamo puede que también contenga otras cláusulas abusivas que nuestro despacho se encargará de revisar exhaustivamente.